Sprawdź swoją sytuację finansową.Zanim podejmiesz kolejny krok.
Trzy różne problemy, trzy różne ścieżki analizy: upadłość konsumencka, gdy długów jest za dużo; Sankcja Kredytu Darmowego, gdy masz kredyt lub pożyczkę; analiza WIBOR, gdy spłacasz złotowy kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem. Zaczynamy od dokumentów i danych, nie od obietnicy.
Screening, przesyłanie dokumentów i wyniki — w przeglądarce, bez wizyty i bez wymaganej rozmowy telefonicznej.
Cena widoczna przed zakupem
Płatne są dopiero pełne raporty i pakiety. Zakres — także to, czego pakiet nie obejmuje — widzisz wcześniej.
Prywatne dokumenty
Pliki trafiają do prywatnego magazynu; dostęp wymaga zalogowania, a pobrania są rejestrowane.
Bez obietnic wyniku
Nie obiecujemy decyzji sądu ani skutku wobec banku. Pokazujemy, co wynika z dokumentów i danych.
Dokumenty różnych banków i pożyczkodawców
System jest przygotowany do pracy z dokumentami różnych banków i pożyczkodawców. Poniżej instytucje, których dokumenty mamy w naszym korpusie testowym.
Znaki towarowe i logotypy należą do ich właścicieli. Ich użycie służy wyłącznie identyfikacji instytucji i nie oznacza partnerstwa ani rekomendacji.
Trzy ścieżki
Trzy różne problemy. Trzy różne ścieżki analizy.
Inny problem to inne dokumenty, inne pytania i inny wynik. Dlatego każda ścieżka ma własny pierwszy krok.
Upadłość konsumencka
Kiedy zobowiązania przestają być możliwe do uporządkowania zwykłą spłatą.
Wiele długów, kilku wierzycieli, egzekucja, umowy, których nie sposób znaleźć — w takiej sytuacji pierwszym krokiem nie jest wniosek, tylko obraz całości. Numelio porządkuje zobowiązania, wierzycieli, egzekucje i dokumenty, pokazuje, czego brakuje, i przygotowuje dokumentację, którą weryfikuje człowiek. Decyzję o ogłoszeniu upadłości podejmuje sąd — nie obiecujemy wyniku, obiecujemy porządek, na którym można oprzeć decyzję.
Bezpłatny screening — kilka pytań, bez rejestracji i bez dokumentów
Mapa wierzycieli i inwentarz zobowiązań, majątku, dochodów i egzekucji
Checklista dokumentów i lista braków z podpowiedzią, skąd je uzyskać
Weryfikacja kompletności sprawy przez człowieka
Pakiet dokumentacji z instrukcją kolejnych kroków
Profesjonalna reprezentacja wyłącznie w pakiecie Pełna Opieka, w odrębnie uzgodnionym zakresie
O ogłoszeniu upadłości decyduje sąd. Pakiety Dokumenty i Dokumenty Plus nie obejmują reprezentacji przed sądem.
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które pozwala osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej uporządkować sytuację niewypłacalności. Rozważa się ją co do zasady wtedy, gdy konsument utracił zdolność do regulowania wymagalnych zobowiązań — także po zakończonej działalności gospodarczej i przy aktywnej egzekucji komorniczej. O jej ogłoszeniu decyduje sąd, na podstawie wniosku i rzetelnie przedstawionej sytuacji.
Co masz teraz
Umowa — Bank AKredyt — Bank BChwilówka CPożyczka D — brak umowyWezwanie do zapłatyPismo od komornikaE-mail od windykacjiZaległość USWyciąg z kontaNakaz zapłatyStara umowa firmowaHarmonogram spłatZajęcie wynagrodzeniaUbezpieczenie kredytu — brak polisySMS o zaległej racieZaległe składki ZUSAneks do umowy
Rozproszone papiery, niejasne kwoty, żadnego wspólnego obrazu.
Twoja mapa zobowiązań
razem: 122 700 zł + 1 do ustalenia
Bank A — kredyt gotówkowydokumenty kompletne42 800 zł
Bank B — konsolidacjadokumenty kompletne71 000 zł
Pożyczka Cdokumenty kompletne8 900 zł
Pożyczka Dbrakuje umowydo ustalenia
Egzekucja komorniczaaktywnaKM 123/24
Jedno miejsce, jasne kwoty i widoczne braki — wiadomo, czego jeszcze szukać.
Sankcja Kredytu Darmowego
Masz kredyt konsumencki lub pożyczkę? Zacznij od umowy.
Sankcja Kredytu Darmowego może mieć zastosowanie wyłącznie w określonych sytuacjach. Dlatego nie zaczynamy od obietnicy, tylko od sprawdzenia dokumentu.
Prześlij umowę kredytu lub pożyczki — PDF albo zdjęcia stron. Sprawdzamy określone obszary dokumentu i pokazujemy, które z nich są spójne, a które wymagają dokładniejszej analizy. Wstępne sprawdzenie jest automatyczne i nie jest opinią prawną; jeżeli nie wykaże obszarów wymagających analizy, powiemy to wprost. O skutkach decyduje ostatecznie sąd lub porozumienie z kredytodawcą — my dostarczamy uporządkowany materiał do tej decyzji.
Obszar: Koszty kredytu
Obszar: Informacje o oprocentowaniu
Obszar: Parametry umowy
Obszar: Obowiązki informacyjne
Pełny raport: strona i fragment umowy dla każdego ustalenia, wyliczenia z podanymi założeniami
Po zakupie raport weryfikuje człowiek
Wstępne sprawdzenie nie jest opinią prawną i nie przesądza o wyniku jakiegokolwiek postępowania.
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to mechanizm przewidziany w ustawie o kredycie konsumenckim, który może mieć zastosowanie wyłącznie w określonych sytuacjach. Czy dotyczy konkretnej umowy, rozstrzyga sąd albo porozumienie z kredytodawcą. Numelio nie ocenia tego z góry: sprawdza określone obszary umowy — koszty kredytu, informacje o oprocentowaniu, parametry umowy i obowiązki informacyjne — i pokazuje, które z nich wymagają dokładniejszej analizy.
Co sprawdzamy w umowie
Koszty kredytu
Prowizje, opłaty i całkowity koszt — czy są wskazane i czy do siebie pasują.
Informacje o oprocentowaniu
Oprocentowanie i RRSO — czy są podane i spójne z pozostałymi danymi.
Parametry umowy
Kwoty, okres i liczba rat — czy wartości w dokumencie się zgadzają.
Obowiązki informacyjne
Elementy, które umowa powinna zawierać, żeby była kompletna.
Wstępne sprawdzenie nie jest opinią prawną i nie przesądza o wyniku jakiegokolwiek postępowania.
Analiza WIBOR
Masz złotowy kredyt hipoteczny oparty na WIBOR?
Numelio analizuje sposób określenia oprocentowania, marżę, zasady aktualizacji wskaźnika, dokumenty informacyjne i dostępne dane finansowe. Samo zastosowanie WIBOR nie oznacza wadliwości umowy — liczą się konkretne postanowienia i informacje.
Na początek wystarczy umowa kredytu. Jeżeli masz również formularz informacyjny, informację o ryzyku, harmonogram albo aneksy, możesz je dodać — rozszerzą analizę. Silnik odczytuje mechanizm wskaźnik + marża, zasady aktualizacji i udokumentowanie informacji, a raport opisuje, co wynika z dokumentów — z zaznaczeniem, co wymaga oceny prawnika.
WIBOR i marża
Sposób aktualizacji oprocentowania
Dokumenty i informacje o ryzyku
Klauzule awaryjne / zmiana wskaźnika
Zgodność zastosowanej stopy z mechanizmem umowy — gdy prześlesz zawiadomienia
Kontekst wyroku C-471/24
Analiza nie jest opinią prawną i nie przesądza o istnieniu ani braku jakiegokolwiek roszczenia.
Numelio analizuje sposób określenia oprocentowania, marżę, zasady aktualizacji wskaźnika, dokumenty informacyjne i dostępne dane finansowe. Samo zastosowanie WIBOR nie oznacza wadliwości umowy — liczą się konkretne postanowienia i informacje. Wstępna analiza obejmuje: identyfikacja wskaźnika referencyjnego i marży; sposób aktualizacji oprocentowania opisany w umowie; obecność dokumentów informacyjnych w przesłanym komplecie; klauzula awaryjna na wypadek zniknięcia wskaźnika. Wynik wskazuje, co wymaga oceny prawnika — nie zastępuje jej.
Co sprawdzamy w umowie z WIBOR
WIBOR i marża
Identyfikujemy wskaźnik referencyjny, jego tenor i marżę zapisaną w umowie.
Sposób aktualizacji oprocentowania
Odtwarzamy zasady aktualizacji: częstotliwość, dzień fixingu, moment wejścia w życie nowej stopy.
Dokumenty i informacje o ryzyku
Sprawdzamy, które dokumenty informacyjne znajdują się w przesłanym komplecie — formularz informacyjny, informacja o ryzyku, regulamin.
RRSO i symulacje stopy zmiennej
Analizujemy, jak formularz informacyjny obrazuje wpływ zmiennej stopy na RRSO, w tym dodatkową przykładową RRSO.
Zgodność zastosowanej stopy z mechanizmem umowy
Jeżeli prześlesz zawiadomienia o zmianie oprocentowania, porównujemy ogłoszone stopy z rekonstrukcją wskaźnik + marża.
Klauzule awaryjne / zmiana wskaźnika
Sprawdzamy, co umowa przewiduje na wypadek istotnej zmiany albo zaprzestania opracowywania wskaźnika.
Wynik ma charakter analityczny i nie jest opinią prawną.
Porównanie
Nie wiesz, która ścieżka dotyczy Ciebie?
Trzy pytania, które zwykle rozstrzygają wybór: co Cię dotyczy, co trzeba przesłać i co dostajesz na końcu.
Kryterium
Upadłość konsumencka
Sankcja Kredytu Darmowego
Analiza WIBOR
Sytuacja
Wiele zobowiązań, których nie da się spłacać; egzekucja, windykacja, brak pełnego obrazu.
Kredyt konsumencki albo pożyczka — spłacana lub już spłacona.
Złotowy kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR.
Co analizujemy
Zobowiązania, wierzycieli, majątek, dochody, egzekucje i dokumenty.
Określone obszary umowy: koszty kredytu, informacje o oprocentowaniu, parametry umowy, obowiązki informacyjne.
Sposób określenia oprocentowania, wskaźnik i marżę, zasady aktualizacji, dokumenty informacyjne.
Na start potrzebujesz
Na start nic — screening nie wymaga dokumentów.
Umowę kredytu lub pożyczki (PDF albo zdjęcia stron).
Umowę kredytu hipotecznego. Pozostałe dokumenty są opcjonalne.
Pierwszy krok
Bezpłatny screening online, bez rejestracji.
Wstępne sprawdzenie — 0 zł.
Wstępna analiza — bez opłaty.
Co otrzymujesz
Uporządkowaną sprawę, listę braków, po weryfikacji — pakiet dokumentacji z instrukcją.
Wynik obszar po obszarze; w pełnym raporcie — ustalenia ze wskazaniem stron umowy.
Uporządkowany opis tego, co wynika z dokumentów, z zaznaczeniem, co wymaga oceny prawnika.
Oprocentowanie kwot przeznaczonych na koszty kredytu
Trybunał orzekł, że dyrektywa 2008/48 stoi na przeszkodzie warunkom umów o kredyt konsumencki, które przewidują stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz także do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu. Wyrok nie rozstrzyga, jaki skutek ma taki warunek na gruncie polskiej ustawy o kredycie konsumenckim.
WIBOR w umowie kredytu hipotecznego a dyrektywa 93/13
Trybunał orzekł, że warunek zmiennego oprocentowania oparty na wskaźniku referencyjnym i stałej marży podlega ocenie na gruncie dyrektywy 93/13, ale wymóg przejrzystości nie nakłada na kredytodawcę szczególnych obowiązków informacyjnych co do metodologii wskaźnika. Brak informacji o cechach wskaźnika ani same te cechy nie nadają warunkowi nieuczciwego charakteru, jeżeli wskaźnik można było uznać za zgodny z rozporządzeniem BMR w chwili zawarcia umowy. Wyrok nie unieważnił żadnej umowy.
RRSO, warunki zmiany opłat i proporcjonalność sankcji (Lexitor)
Trybunał rozstrzygnął trzy odrębne kwestie: wskazanie RRSO, która okazuje się zawyżona wskutek późniejszego uznania warunku za nieuczciwy, samo w sobie nie narusza obowiązku informacyjnego; wymienienie okoliczności zmiany opłat, których konsument nie jest w stanie zweryfikować, może taki obowiązek naruszać; a jednolita sankcja pozbawienia kredytodawcy odsetek i opłat jest dopuszczalna, o ile naruszenie może podważyć ocenę zakresu zobowiązania przez konsumenta.
Koszty usług dodatkowych a całkowity koszt kredytu i RRSO
Koszty usług dodatkowych wchodzą do całkowitego kosztu kredytu i RRSO, jeżeli nabycie tych usług okazuje się obowiązkowe dla uzyskania kredytu albo stanowią one strukturę mającą ukryć rzeczywiste koszty. Trybunał dopuścił krajową sankcję uznania takiej umowy za nieoprocentowaną i bezpłatną, gdy wskazana RRSO nie obejmuje wszystkich kosztów.
Przejrzystość wskaźnika z publikacji urzędowej (Banco Santander)
W sprawie hiszpańskiego wskaźnika IRPH Trybunał wskazał, że dla oceny przejrzystości warunku zmiennego oprocentowania istotna jest treść urzędowo opublikowanych informacji o sposobie obliczania wskaźnika oraz to, czy są one wystarczająco dostępne dla przeciętnego konsumenta. Stan faktyczny dotyczy wskaźnika o innej konstrukcji niż WIBOR + marża.
Forma umowy, elementy obowiązkowe i sankcja (Home Credit Slovakia)
Umowa o kredyt nie musi być sporządzona w jednym dokumencie, ale wszystkie elementy z art. 10 ust. 2 dyrektywy 2008/48 muszą być utrwalone na papierze lub trwałym nośniku. Trybunał dopuścił krajową sankcję uznania umowy za nieoprocentowaną i bezpłatną, gdy brakuje elementu, który może podważyć możliwość oceny zakresu zobowiązania przez konsumenta.
Każda sprawa jest inna. Orzeczenie w jednej sprawie nie przesądza wyniku innej.
Dlatego Numelio zaczyna od dokumentów i danych, a nie od obietnicy rezultatu.
Cennik
Ceny widzisz przed zakupem.
Pierwszy krok w każdej ścieżce jest bezpłatny. Płatne są pełne raporty i pakiety dokumentacji — zakres każdego z nich opisujemy wprost, łącznie z tym, czego nie obejmuje.
Ceny brutto. Pakiety Dokumenty i Dokumenty Plus nie obejmują reprezentacji przed sądem; reprezentacja jest możliwa wyłącznie w pakiecie Pełna Opieka, po indywidualnej wycenie zakresu.
Człowiek i system
Automat porządkuje. Człowiek weryfikuje tam, gdzie to zaimplementowane.
Nie sprzedajemy „sztucznej inteligencji” ani nie udajemy kancelarii. Poniżej dokładnie to, co robi system, a co człowiek — w każdym produkcie.
Upadłość konsumencka
System porządkuje dane i dokumenty. Przed przygotowaniem pakietu sprawa przechodzi weryfikację kompletności i spójności przez człowieka.
Sankcja Kredytu Darmowego
Wstępne sprawdzenie jest w pełni automatyczne. Pełny raport po zakupie weryfikuje człowiek, zanim trafi do Ciebie.
Analiza WIBOR
Analiza jest automatyczna, z deterministyczną kontrolą treści raportu. Raport wskazuje, które kwestie wymagają oceny prawnika — nie zastępuje jej.
Prywatność
Dokumenty finansowe to wrażliwe dane. Tak je traktujemy.
Prywatne przechowywanie
Dokumenty trafiają do prywatnego magazynu — nigdy do publicznie dostępnych adresów.
Dostęp po zalogowaniu
Każde pobranie wymaga uwierzytelnienia i zostaje zarejestrowane.
Minimalny zakres danych
Przed zakupem nie prosimy o PESEL ani o dane, które nie są potrzebne.
Nie. Każda ścieżka zaczyna się od bezpłatnego kroku — screeningu sytuacji albo wstępnego sprawdzenia umowy. Płacisz dopiero za pełny raport lub pakiet dokumentacji, a cenę widzisz przed zakupem.
Czy Numelio to kancelaria prawna?+
Nie. Numelio to serwis, który porządkuje informacje, analizuje dokumenty i przygotowuje dokumentację. Treści na stronie mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej. Profesjonalna reprezentacja jest wykonywana wyłącznie przez współpracujących, odpowiednio uprawnionych profesjonalistów — w ramach odrębnie uzgodnionego zakresu.
Czy gwarantujecie ogłoszenie upadłości?+
Nie — i nikt uczciwie nie może tego zagwarantować, bo decyzję podejmuje sąd. Naszą rolą jest rzetelne uporządkowanie Twojej sytuacji i przygotowanie kompletnej dokumentacji.
Nie mam wszystkich dokumentów. Czy to problem?+
Nie. To bardzo częsta sytuacja. Zaznaczasz, że dokumentu brakuje, a my pokażemy Ci, czego brakuje i podpowiemy, skąd można próbować go uzyskać.
Kto analizuje umowę po zakupie?+
Po zakupie sprawę weryfikuje człowiek. Wstępne sprawdzenie jest w pełni automatyczne i nie jest opinią prawną.
Czy muszę mieć całą umowę?+
Im więcej stron, tym rzetelniejsze sprawdzenie. Jeśli brakuje istotnych stron, powiemy o tym wprost zamiast zgadywać.
Czy TSUE unieważnił WIBOR?+
Nie. Wyrok C-471/24 nie unieważnił WIBOR ani żadnej umowy. Trybunał orzekł, że klauzula zmiennego oprocentowania oparta na wskaźniku podlega ocenie na gruncie dyrektywy 93/13, ale jednocześnie zawęził zarzuty: brak opisu metodologii wskaźnika czy informacji o roli banku przy jego ustalaniu nie przesądza o niczym. O konkretnej umowie może rozstrzygnąć tylko sąd, badając konkretne postanowienia i informacje.
Czy analiza WIBOR oznacza, że mam roszczenie?+
Nie. Analiza porządkuje to, co wynika z dokumentów, i wskazuje kwestie warte oceny prawnika. Nie jest opinią prawną i nie przesądza o istnieniu ani braku jakiegokolwiek roszczenia.
Nie musisz wiedzieć, które rozwiązanie jest właściwe.Wystarczy, że wybierzesz swoją sytuację.
Każda ścieżka zaczyna się od bezpłatnego kroku i pokazuje, co wynika z Twoich dokumentów i danych.
