Metodologia analizy

Zakres zależy od produktu. W analizie umowy kredytu konsumenckiego (SKD) są to między innymi: całkowita kwota kredytu, kwota wypłacona, całkowity koszt kredytu i całkowita kwota do zapłaty, RRSO, oprocentowanie nominalne, prowizja i inne opłaty, liczba rat, okres umowy i daty. W analizie kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem: wskaźnik referencyjny, marża, oprocentowanie początkowe, zasady i cykl aktualizacji, klauzula awaryjna oraz to, które dokumenty informacyjne (na przykład formularz informacyjny) i zawiadomienia o zmianie oprocentowania znajdują się w przesłanym komplecie.

Wartość, której nie da się odczytać jednoznacznie, nie jest zgadywana ani szacowana — w raporcie ma zapis „nie ustalono”. Zero, wartość „typowa” albo domysł nigdy nie zastępują brakującej danej.

Sprawdzenie, do którego brakuje danych, nie jest wykonywane i nie udaje wykonanego. Obszar dostaje status „wymaga dodatkowych danych”, a raport nazywa dokument, który by go odblokował — na przykład harmonogram spłat z kwotami i terminami rat, bez którego nie da się niezależnie przeliczyć RRSO. To odróżnia brak wyniku od wyniku „bez uwag”: pierwszy oznacza, że system nie mógł sprawdzić, drugi — że sprawdził i nic nie znalazł.

Deterministyczne znaczy: ta sama umowa daje ten sam wynik, bo sprawdzenia i obliczenia są zapisane w kodzie, a nie „oceniane” za każdym razem od nowa. Kontrole spójności kwot, przeliczenia i porównania wykonuje program; model językowy — używany w pełnym raporcie — objaśnia gotowe wyniki, ale ich nie liczy i nie może dodać liczby, której nie ma w danych wejściowych.

Zestawy reguł są wersjonowane. Każdy raport wypisuje w sekcji „Metodologia” wersję silnika, zestawu reguł, kalkulatora i zbioru źródeł, z których powstał, więc dwa raporty z różnych wersji da się od siebie odróżnić. Zmiana reguły oznacza nową wersję, a nie cichą zmianę wyniku.

Dowód to miejsce w Twoim dokumencie: strona, oznaczenie fragmentu (na przykład paragraf) i — gdy da się go bezpiecznie pokazać — krótki cytat. Każde ustalenie w raporcie odwołuje się do takich miejsc, żeby dało się je zestawić z własnym egzemplarzem umowy.

Źródło to przepis albo orzeczenie, na które powołuje się ustalenie. Raport korzysta z zamkniętego zbioru źródeł prawnych (teksty ustaw, orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości UE, stanowiska organów) wraz z ich datą i stanem weryfikacji. Model językowy nie może powołać przepisu ani orzeczenia spoza tego zbioru; raport, który próbuje to zrobić, jest odrzucany przez automatyczną weryfikację.

Każdy sprawdzany obszar ma dokładnie jeden status. Ten sam słownik jest używany w raporcie HTML i PDF.

Bez uwag

W tym obszarze nie znaleźliśmy nic, co wymagałoby uwagi.

Wymaga uwagi

W tym obszarze znaleźliśmy coś, co zasługuje na dokładniejszą ocenę.

Wymaga dodatkowych danych

W dokumentach zabrakło danych potrzebnych do sprawdzenia.

Wymaga dalszej oceny

Rozstrzygnięcie wymaga oceny prawnika, nie samego dokumentu.

Nie dotyczy

Ten obszar nie dotyczy tej umowy.

„Wymaga uwagi” nie oznacza stwierdzenia naruszenia prawa. Oznacza, że w dokumencie jest coś, co zasługuje na dokładniejszą ocenę — a ta ocena należy do prawnika albo sądu.

• Wstępna analiza jest w pełni automatyczna i bezpłatna. Sprawdza umowę według stałej listy obszarów i pokazuje wynik online. Nie jest opinią prawną.
• Pełny raport powstaje automatycznie z tych samych danych: model językowy pisze objaśnienia na podstawie ustalonych faktów, obliczeń wykonanych w kodzie i zamkniętego zbioru źródeł. Gotowy tekst przechodzi niezależną weryfikację — drugi model i deterministyczne bramki sprawdzają między innymi, czy każda liczba pochodzi z danych wejściowych, czy każde źródło jest ze zbioru i czy raport nie zamienia danej nieustalonej w ustaloną.
• Gdy weryfikacja nie przepuszcza raportu po ograniczonej liczbie poprawek, raport nie jest wydawany automatycznie — trafia do przeglądu przez człowieka, a użytkownik jest o tym informowany bez kolejnej płatności.
• Po zakupie pełnego raportu sprawa trafia dodatkowo do przeglądu przez osobę z zespołu, niezależnie od automatycznych kontroli. Przegląd nie zmienia charakteru raportu: nadal nie jest on opinią prawną.

Reguły prawne, na których opierają się sprawdzenia, są utrzymywane jako wersjonowane zestawy. Zestaw używany produkcyjnie ma zarejestrowaną akceptację przeglądu prawnego; jej data i wersja zestawu są zapisane w systemie i wypisywane w metodologii raportu. Zmiana treści reguły tworzy nową wersję, która przed użyciem produkcyjnym wymaga ponownego przeglądu. Podobnie wersjonowany jest zbiór źródeł: źródło zmienione po weryfikacji jest traktowane jako niezweryfikowane, dopóki nie zostanie sprawdzone ponownie.

• Analiza dotyczy wyłącznie przesłanych dokumentów. Aneksy, harmonogramy i historia spłat, których nie przesłano, nie są uwzględniane — i raport to zaznacza.
• Wynik nie jest opinią prawną ani poradą prawną. O skutkach prawnych rozstrzyga sąd albo porozumienie z kredytodawcą.
• Sankcja kredytu darmowego może mieć zastosowanie wyłącznie w określonych sytuacjach; wskazanie obszaru wymagającego uwagi nie oznacza, że kredytodawca naruszył prawo.
• Bez historii spłat raport nie podaje, ile konsument „odzyska” — nie wiadomo, ile faktycznie zapłacił.
• Historyczne wartości wskaźników referencyjnych nie są dostępne w systemie; porównania stóp w analizie kredytu hipotecznego opierają się wyłącznie na wartościach wydrukowanych w przesłanych zawiadomieniach.
• Zbiór źródeł ma datę stanu prawnego; raport nie aktualizuje się automatycznie po zmianie prawa.

Nie ujawniamy kodu źródłowego, wewnętrznych progów, mechanizmów bezpieczeństwa i zabezpieczeń przed nadużyciami. Ta strona opisuje zasady działania na poziomie, który pozwala ocenić, jak powstaje wynik i jakie ma ograniczenia — nie na poziomie implementacji.

Więcej o tym, co zawiera wstępny raport i jak przygotować umowę do analizy, znajdziesz w Centrum wiedzy: Jak działa analiza umowy, Co zawiera wstępny raport, Jak przygotować umowę do analizy.