Wyłącznie orzeczenia ze zweryfikowanym źródłem oficjalnym, streszczone neutralnie. To nie są sprawy Numelio.
Każda sprawa jest inna. Orzeczenie w jednej sprawie nie przesądza wyniku innej.
Dlatego Numelio zaczyna od dokumentów i danych, a nie od obietnicy rezultatu.
Sankcja Kredytu DarmowegoC-744/24·
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Oprocentowanie kwot przeznaczonych na koszty kredytu
Trybunał orzekł, że dyrektywa 2008/48 stoi na przeszkodzie warunkom umów o kredyt konsumencki, które przewidują stosowanie stopy oprocentowania nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, lecz także do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu. Wyrok nie rozstrzyga, jaki skutek ma taki warunek na gruncie polskiej ustawy o kredycie konsumenckim.
WIBOR w umowie kredytu hipotecznego a dyrektywa 93/13
Trybunał orzekł, że warunek zmiennego oprocentowania oparty na wskaźniku referencyjnym i stałej marży podlega ocenie na gruncie dyrektywy 93/13, ale wymóg przejrzystości nie nakłada na kredytodawcę szczególnych obowiązków informacyjnych co do metodologii wskaźnika. Brak informacji o cechach wskaźnika ani same te cechy nie nadają warunkowi nieuczciwego charakteru, jeżeli wskaźnik można było uznać za zgodny z rozporządzeniem BMR w chwili zawarcia umowy. Wyrok nie unieważnił żadnej umowy.
RRSO, warunki zmiany opłat i proporcjonalność sankcji (Lexitor)
Trybunał rozstrzygnął trzy odrębne kwestie: wskazanie RRSO, która okazuje się zawyżona wskutek późniejszego uznania warunku za nieuczciwy, samo w sobie nie narusza obowiązku informacyjnego; wymienienie okoliczności zmiany opłat, których konsument nie jest w stanie zweryfikować, może taki obowiązek naruszać; a jednolita sankcja pozbawienia kredytodawcy odsetek i opłat jest dopuszczalna, o ile naruszenie może podważyć ocenę zakresu zobowiązania przez konsumenta.
Koszty usług dodatkowych a całkowity koszt kredytu i RRSO
Koszty usług dodatkowych wchodzą do całkowitego kosztu kredytu i RRSO, jeżeli nabycie tych usług okazuje się obowiązkowe dla uzyskania kredytu albo stanowią one strukturę mającą ukryć rzeczywiste koszty. Trybunał dopuścił krajową sankcję uznania takiej umowy za nieoprocentowaną i bezpłatną, gdy wskazana RRSO nie obejmuje wszystkich kosztów.
Przejrzystość wskaźnika z publikacji urzędowej (Banco Santander)
W sprawie hiszpańskiego wskaźnika IRPH Trybunał wskazał, że dla oceny przejrzystości warunku zmiennego oprocentowania istotna jest treść urzędowo opublikowanych informacji o sposobie obliczania wskaźnika oraz to, czy są one wystarczająco dostępne dla przeciętnego konsumenta. Stan faktyczny dotyczy wskaźnika o innej konstrukcji niż WIBOR + marża.
Forma umowy, elementy obowiązkowe i sankcja (Home Credit Slovakia)
Umowa o kredyt nie musi być sporządzona w jednym dokumencie, ale wszystkie elementy z art. 10 ust. 2 dyrektywy 2008/48 muszą być utrwalone na papierze lub trwałym nośniku. Trybunał dopuścił krajową sankcję uznania umowy za nieoprocentowaną i bezpłatną, gdy brakuje elementu, który może podważyć możliwość oceny zakresu zobowiązania przez konsumenta.
Całkowita kwota kredytu a koszty finansowane z kredytu (Radlinger)
Całkowita kwota kredytu i kwota wypłat obejmują wyłącznie kwoty rzeczywiście udostępniane konsumentowi, z wyłączeniem kwot, które kredytodawca przeznacza na pokrycie kosztów udzielenia kredytu. Trybunał wypowiedział się także o obowiązku sądu krajowego badania z urzędu wymogów informacyjnych dyrektywy 2008/48.
