Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenie upadłości nie kończy sprawy — otwiera postępowanie właściwe. Poniżej kolejność zdarzeń wynikająca z przepisów.

1. Postanowienie o ogłoszeniu upadłości

Art. 491⁵ ust. 1 określa, co zawiera postanowienie. Sąd m.in.:

• wymienia imię i nazwisko, miejsce zamieszkania, adres oraz numer PESEL dłużnika (a jeżeli go nie ma — inne dane pozwalające na jednoznaczną identyfikację),
• wymienia NIP, jeżeli upadły miał taki numer w ciągu ostatnich dziesięciu lat przed dniem złożenia wniosku,
• określa, że upadły jest osobą nieprowadzącą działalności gospodarczej,
• wzywa wierzycieli do zgłoszenia wierzytelności syndykowi za pośrednictwem systemu teleinformatycznego w terminie trzydziestu dni od dnia obwieszczenia postanowienia w Rejestrze,
• wzywa osoby, którym przysługują prawa i roszczenia osobiste ciążące na nieruchomości upadłego nieujawnione w księdze wieczystej, do ich zgłoszenia.

2. Obwieszczenie

Postanowienie jest obwieszczane w Rejestrze. Od dnia obwieszczenia liczy się trzydziestodniowy termin dla wierzycieli.

3. Ustalenie masy upadłości

Syndyk ustala skład masy. Do masy nie wchodzą m.in. (art. 63 ust. 1):

• mienie wyłączone od egzekucji według Kodeksu postępowania cywilnego,
• wynagrodzenie za pracę w części niepodlegającej zajęciu,

a także — na podstawie ust. 1a i 1b — część dochodu upadłego, obliczana odmiennie w zależności od tego, czy na jego utrzymaniu pozostają inne osoby.

4. Likwidacja majątku i podział

Syndyk spienięża składniki masy. Z masy zaspokaja się w pierwszej kolejności koszty postępowania (art. 343 ust. 1).

Jeżeli w skład masy wchodzi lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, w którym upadły zamieszkuje, z sumy uzyskanej ze sprzedaży wydziela się — na wniosek upadłego — kwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi najmu za okres od 12 do 24 miesięcy (art. 342a).

5. Plan spłaty wierzycieli

Sąd ustala zakres i okres spłaty oraz część zobowiązań, która zostanie umorzona (art. 370a). Okres co do zasady nie przekracza 36 miesięcy.

6. Umorzenie

Po wykonaniu planu sąd wydaje postanowienie stwierdzające jego wykonanie i umarzające pozostałe zobowiązania objęte postępowaniem (art. 370f ust. 1) — z wyjątkiem zobowiązań wymienionych w ust. 2.

Obowiązki upadłego w trakcie

Postępowanie zakłada aktywne współdziałanie: wskazanie i wydanie majątku, udzielanie informacji, przekazywanie dokumentów, wykonywanie planu spłaty. Zobowiązania umyślnie nieujawnione nie podlegają umorzeniu, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 370f ust. 2).

Czego się nie spodziewać

• Ogłoszenie upadłości nie umarza zobowiązań od razu. Umorzenie jest skutkiem wykonania planu spłaty albo odrębnego postanowienia.
• Nie wszystkie zobowiązania mogą zostać umorzone — lista wyłączeń z art. 370f ust. 2 jest zamknięta i obejmuje m.in. alimenty.

Źródła i podstawa opracowania

Prawo upadłościowe (tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 913), art. 63, art. 342a, art. 343, art. 370a, art. 370f, art. 491⁵. Stan prawny: wrzesień 2026 r.