Jakie dokumenty przygotować do upadłości konsumenckiej?

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wymaga przedstawienia sytuacji majątkowej — zobowiązań, majątku i dochodów. Kompletność nie jest tu kwestią staranności, tylko ma bezpośrednie znaczenie prawne.

Dlaczego kompletność ma znaczenie prawne

Art. 370f ust. 2 Prawa upadłościowego wyłącza z umorzenia zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Innymi słowy: zobowiązanie pominięte może przetrwać całe postępowanie. To najmocniejszy powód, by przejść listę dokładnie.

1. Zobowiązania

• umowy kredytów i pożyczek (wszystkie strony),
• umowy kart kredytowych i limitów odnawialnych,
• harmonogramy spłat,
• aktualne zaświadczenia o wysokości zadłużenia,
• wezwania do zapłaty i wypowiedzenia umów,
• korespondencja z firmami windykacyjnymi.

Ustal, kto obecnie jest wierzycielem — po cesji bywa nim inny podmiot niż ten z umowy.

2. Dokumenty komornicze i sądowe

• zawiadomienia o wszczęciu egzekucji,
• zajęcia wynagrodzenia i rachunku bankowego,
• nakazy zapłaty, wyroki, postanowienia,
• pisma z sygnaturami spraw.

Sygnatury są potrzebne do rzetelnego opisania stanu sprawy.

3. Majątek

• dokumenty własności nieruchomości i odpisy z ksiąg wieczystych,
• dowody rejestracyjne pojazdów,
• informacje o wartościowych ruchomościach,
• informacje o rachunkach bankowych, oszczędnościach, papierach wartościowych,
• informacje o udziałach i wierzytelnościach wobec innych osób.

Warto uwzględnić także składniki o niewielkiej wartości — o kwalifikacji decyduje postępowanie, nie samoocena.

4. Dochody i sytuacja osobista

• umowa o pracę lub inne umowy oraz dokumenty o wysokości dochodu,
• informacje o świadczeniach,
• informacje o osobach pozostających na utrzymaniu — mają znaczenie dla zakresu wyłączenia dochodu z masy (art. 63 ust. 1a i 1b),
• zestawienie stałych kosztów utrzymania.

5. Dokumenty dotyczące przyczyn niewypłacalności

Sąd ustala, czy upadły doprowadził do niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa (art. 370a ust. 1) — a to wpływa na długość planu spłaty. Art. 369 ust. 3 dotyczy z kolei celowego doprowadzenia do niewypłacalności.

Dlatego przydatne bywają dokumenty pokazujące, co się wydarzyło: utrata pracy, choroba, rozpad rodziny, zdarzenia losowe.

6. Formalności

Wniosek i dalsze pisma składa się co do zasady przez system teleinformatyczny obsługujący postępowanie sądowe (art. 491² ust. 3 w związku z art. 216aa).

Od wniosku pobiera się opłatę podstawową — 30 zł (art. 76a pkt 1 ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych w związku z art. 14 ust. 3 tej ustawy).

Jeżeli czegoś brakuje

Kopii umów można żądać od wierzycieli. Zaświadczenia o zadłużeniu wydają wierzyciele na wniosek. Informacje o toczących się egzekucjach można uzyskać u komornika prowadzącego sprawę.

Brak jednego dokumentu nie przekreśla wniosku — pominięcie całego zobowiązania jest znacznie poważniejsze.

Źródła i podstawa opracowania

Prawo upadłościowe (tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 913), art. 63 ust. 1a i 1b, art. 369 ust. 3, art. 370a, art. 370f ust. 2, art. 491²; ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 1228), art. 14 ust. 3, art. 76a pkt 1. Stan prawny: wrzesień 2026 r.