Ile trwa upadłość konsumencka?

Najkrótsza uczciwa odpowiedź: plan spłaty wierzycieli ustala się co do zasady na okres nie dłuższy niż 36 miesięcy, ale całe postępowanie trwa dłużej, bo plan jest jego ostatnim etapem.

Co mówią przepisy o długości planu spłaty

Art. 370a Prawa upadłościowego:

• ust. 1 — sąd określa zakres i okres, niedłuższy niż trzydzieści sześć miesięcy, w którym upadły ma spłacać zobowiązania nieuregulowane w toku postępowania;
• ust. 2 — jeżeli sąd ustali, że upadły doprowadził do niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan nie może być krótszy niż 36 i dłuższy niż 84 miesiące;
• ust. 3 — jeżeli w drodze planów podziału i planu spłaty dłużnik spłaci co najmniej 70% zobowiązań uznanych na liście wierzytelności, plan nie może być dłuższy niż rok;
• ust. 4 — przy spłacie co najmniej 50% — nie dłużej niż dwa lata;
• ust. 5 — do okresów spłaty zalicza się okres od upływu sześciu miesięcy od dnia ogłoszenia upadłości do dnia zakończenia postępowania upadłościowego.

Ostatni punkt jest często pomijany, a realnie skraca to, co upadły odczuwa jako „plan spłaty”: część czasu postępowania jest do niego wliczana.

Z czego składa się łączny czas

| Etap | Co się dzieje | |---|---| | Przygotowanie wniosku | zebranie dokumentów, ustalenie wierzycieli — zależy od dłużnika | | Rozpoznanie wniosku | sąd bada przesłanki i wydaje postanowienie | | Po ogłoszeniu upadłości | wierzyciele zgłaszają wierzytelności syndykowi w terminie 30 dni od obwieszczenia w Rejestrze (art. 491⁵ ust. 1) | | Postępowanie właściwe | ustalenie masy, likwidacja majątku, plany podziału | | Plan spłaty | co do zasady do 36 miesięcy (art. 370a) | | Umorzenie | postanowienie po wykonaniu planu (art. 370f ust. 1) |

Ustawa nie wyznacza sztywnego terminu na rozpoznanie wniosku ani na zakończenie etapu likwidacyjnego. Ten czas zależy od okoliczności sprawy: liczby wierzycieli, składu majątku, kompletności dokumentów.

Co realnie wydłuża postępowanie

• Niekompletny wniosek. Braki formalne trzeba uzupełniać, a to kosztuje tygodnie.
• Majątek do likwidacji. Nieruchomość sprzedaje się dłużej niż rozlicza samo wynagrodzenie.
• Spory co do listy wierzytelności.
• Ustalenie zawinienia. Jeżeli sąd stwierdzi umyślność lub rażące niedbalstwo, sam plan spłaty jest z definicji dłuższy.

Co może skrócić

• Wysoki poziom zaspokojenia wierzycieli — progi 70% i 50% z art. 370a ust. 3–4.
• Brak majątku do likwidacji — etap likwidacyjny jest wtedy krótszy.
• Uporządkowana dokumentacja — mniej wezwań do uzupełnienia.

Możliwość bez planu spłaty

Ustawa przewiduje też sytuacje, w których zobowiązania mogą zostać umorzone bez ustalania planu spłaty — z zastrzeżeniem przesłanek oddalenia takiego wniosku wskazanych w art. 369 ust. 3. To wariant zależny od okoliczności konkretnej sprawy, a nie ścieżka do wyboru.

Uczciwe podsumowanie

Nie da się rzetelnie podać jednej liczby dla „ile trwa upadłość konsumencka”, bo przepisy wyznaczają ramy dla planu spłaty, a nie dla całości. Można natomiast powiedzieć, że:

• plan spłaty to co do zasady maksymalnie 36 miesięcy,
• przy zawinieniu — 36–84 miesiące,
• przy wysokim zaspokojeniu wierzycieli — rok lub dwa lata,
• a okres po upływie sześciu miesięcy od ogłoszenia upadłości wlicza się do tych terminów.

Źródła i podstawa opracowania

Prawo upadłościowe (tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 913), art. 369, art. 370a, art. 370f, art. 491⁵. Stan prawny: wrzesień 2026 r.