Kalkulator limitu pozaodsetkowych kosztów kredytu

Co liczy ten kalkulator

Pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek (art. 5 pkt 6a ustawy o kredycie konsumenckim): prowizja za udzielenie, opłaty przygotowawcze, administracyjne, koszty ubezpieczenia wymaganego do uzyskania kredytu. Ustawa ogranicza ich łączną wysokość wzorem z art. 36a. Dla kredytu o okresie spłaty co najmniej 30 dni limit wynosi 10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% tej kwoty w skali roku (proporcjonalnie do liczby dni), a niezależnie od wzoru — nie więcej niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Dla okresu krótszego niż 30 dni limit to 5% kwoty.

Koszty ponad limit nie należą się kredytodawcy w części przekraczającej (art. 36a ust. 3). Naruszenie art. 36a–36c znajduje się też w katalogu uchybień z art. 45 ust. 1, z którym wiąże się sankcja kredytu darmowego.

Jak czytać wynik

Wynik dotyczy wpisanych liczb, nie konkretnej umowy. Trzy rzeczy decydują o tym, czy porównanie ma sens: po pierwsze, całkowita kwota kredytu to środki udostępnione konsumentowi bez kredytowanych kosztów (art. 5 pkt 7) — jeśli umowa wlicza prowizję do „kwoty kredytu”, wzór liczy się od zawyżonej podstawy. Po drugie, okres spłaty w umowie może być liczony inaczej niż tu (dni kalendarzowe od wypłaty do ostatniej raty). Po trzecie, nie każda opłata jest kosztem pozaodsetkowym w rozumieniu ustawy — na przykład koszt dobrowolnego ubezpieczenia, które nie było warunkiem udzielenia kredytu, nie wchodzi do całkowitego kosztu. O tym, jak te wielkości wyglądają w dokumencie, piszemy w tekstach o całkowitej kwocie kredytu i prowizji a sankcji kredytu darmowego.

Których umów dotyczy ten wzór

Obecne stawki (10% + 10% rocznie, pułap 45%) wprowadziła ustawa z 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie i obowiązują dla umów zawartych od 18 grudnia 2022 r. Umowy wcześniejsze podlegały wyższym limitom obowiązującym w dniu ich zawarcia. Art. 36b i 36c domykają obejścia: przy odroczeniu spłaty w ciągu 120 dni od wypłaty i przy kolejnych kredytach u tego samego kredytodawcy w tym okresie koszty sumuje się, a podstawą jest pierwotna kwota. Kalkulator nie modeluje tych sytuacji.

Co zrobić z wynikiem

Jeżeli koszty w umowie wyglądają na wyższe od limitu, to sygnał do sprawdzenia dokumentu, a nie rozstrzygnięcie. Ocena wymaga odczytania z umowy kwoty, okresu i każdej opłaty osobno — właśnie to robi wstępna analiza umowy w Numelio, bezpłatnie i na podstawie przesłanego dokumentu.